Falusi CSOK igénylése ingatlan oldaláról nézve

Erre nincs letölthető táblázat az összes Falusi CSOK-kal érintett településről. Sok esetben ez nekünk, rutinos pénzügyi közvetítőknek is hosszas egyeztetést igénylő feladat. Ennek részleteibe itt most nem mennék bele, és most nem foglalkoznék azzal sem, hogy mi mindennek kell megfelelnünk, milyen igazolásokat kell beszereznünk. Nézzük, tehát csak az ingatlan oldalról.

Az Ingatlan

Elhelyezkedés

A falusi CSOK esetén rendelkezésünkre áll egy település lista, amely az alábbi linkről letölthető mindenki számára.

Ha kiválasztottuk azt a települést, vagy településeket, ahol meg szeretnénk vásárolni az otthonunkat, mert el tudjuk képzelni a jövőnket a gyermekeinkkel, akkor érdemes az ingatlant a következő szempontok figyelembevételével keresni.

Ingatlan állapota

Az ingatlan állapota is fontos kérdés, bár a Falusi CSOK estén a lényeg, hogy a felújítás, vagy a bővítés során az ingatlan összkomfortossá váljon. Azaz szinte mindent meg tudunk csinálni a költségvetésben, ami ahhoz szükséges, hogy az ingatlan összkomfortossá váljon, ha mindent megfelelően töltünk ki.

Viszont olyan esetek is előfordulhatnak, amikor az ingatlan hitelezhetőségének megállapításához a bank statikai szakvélemény készítését is kérheti. Fontos megjegyezni, hogy csak használt ingatlan vásárlásához Falusi CSOK nem igényelhető, akkor sem, ha az a megvételkor már összkomfortos, tehát mindenképpen kell korszerűsítési vagy bővítési költségvetéssel készülnünk.

Hány négyzetméter?

Ebben az alábbi táblázat ad kellően nagy segítséget, hogy a gyermekek számának figyelembevételével, az ingatlannak mekkora hasznos alapterülettel kell rendelkeznie.

Azt pedig, hogy mennyi Falusi CSOK-támogatás igényelhető, az alábbi táblázat tartalmazza.

Elérhető támogatott hitel összege Falusi CSOK mellé:

Gyakori hiba szokott lenni, hogy a megfelelő ingatlan kiválasztásakor az adott hirdetésben szereplő négyzetméter eltér a valóságtól. Értem ez alatt azt, hogy az ingatlan 96 négyzetméternek van hirdetve, de a valóságban csak 89 négyzetméter, vagy a Falusi CSOK esetén figyelembe vehető hasznos alapterület eltér a hirdetésben szereplőtől. Ha ez az adásvételi szerződés megírását, és a kölcsönkérelem beadását követően derül ki, az adott esetben a kérelmünk elutasítását eredményezheti.

A négyzetméter-eltérés adódhat simán csak abból is, hogy rosszul, nem pontosan mértük vagy mérték le az ingatlant. De adódhat abból is, hogy az eladó ezt az ingatlan az elmúlt időszakban bővítette, esetleg egy teraszt beépített, de ezt jogilag nem rendezetten, azaz a megfelelő engedélyek beszerzése és földhivatali átvezetés nélkül tette.

A második eset könnyen megelőzhető egy térképszelvény lekérdezésével, ahol a valóságos és a térképszelvényen látható épület körvonalait összehasonlítjuk. Egyszerűen fogalmazva, ha a térképszelvényen a kinézett ingatlanunk egy „kocka” alakra hasonlít, akkor a valóságban is egy kocka alak köszönjön vissza!

A négyzetméterre vonatkozóan, ha éppen a határon billegünk, és nem tudjuk eldönteni, akkor mindenképpen kérjünk az adott pénzintézettől egy előzetes értékbecslést. Mi hiába mérünk 91,5 négyzetmétert, ha a banki értékbecslő hasznos alapterülteként csak 89 négyzetmétert fog. Ehhez mindenképpen kérjünk megfelelő segítséget, akár pénzügyi közvetítői segítséget igényelve, aki díjmentesen, kellő figyelemmel tud eljárni, akár egy előzetes értékbecslés megrendelésében is tud segíteni.

Falusi CSOK esetén arra is lehetőség van, hogy - a példa kedvéért - három gyermekem van, találok is egy megfelelő ingatlant, de csak 75 négyzetméter. De annyire elnyerte a tetszésemet, hogy mindenképpen szeretném azt megvásárolni. Ebben az esetben vállalnom kell, hogy elvégzek egy bővítést, amely során az ingatlan eléri a három gyermekhez szükséges minimális elfogadható 90 négyzetmétert. Nagyon fontos, hogy ez engedélyköteles tevékenység, vagyis már tervezői segítségre is szükségünk lesz, ami jelentős plusz költségeket is eredményezhet. Itt még azt is megemlíteném a példánál maradva, hogy beszélünk egy legalább 15 négyzetméteres bővítésről, amelyhez egy költségvetést is készítenünk kell, amelyet a vásárláskor már mellékelnünk kell a kérelem benyújtásakor. Ehhez a pénzintézetek rendelkeznek erre a célra készített költségvetési lappal, ebben kell megjelölni mire is kívánjuk felhasználni az igényelt összeget.

Mindenképp megemlíteném, hogy itt az elfogadható négyzetméterár, amivel a költségvetésnek rendelkezni kell, 400 000 – 450 000 (Ft/m2). Azaz egy 15 négyzetméteres bővítés esetén a bővítési költségvetésnek minimum 6 000 000 forintot el kell érni. Itt fontos kiemelnem, hogy a fenti példa Fejér vármegyei tapasztalatokat tükrözi, ez természetesen vármegyénkként eltérhet.

Település

Kiválasztottuk a települést, amelyet nyilván az adott táblázat segítségével tettünk. Fontos kérdés, hogy az adott települést az adott pénzintézet milyen arányban hitelezi.

Itt, hogy szemléltessem, mekkora eltérések lehetnek, a közelmúltból ragadnék ki egy példát. Az ingatlan finanszírozásánál már fontos szerepet játszik ugyanis, hogy hány gyermekünk van, vagy még hány gyermeket vállalunk. Sőt adott esetben CSOK Plusz igénylése is szóba jöhet, de jelen esetben maradjunk egy „kis” értékű használt ingatlannál, ahol Falusi CSOK támogatásból, és a Falusi CSOK keretein belül adható maximum 15 000 000 forintos támogatott hitelből szeretnénk megoldani a vásárlást. A CSOK Plusz esetével történő vásárlás már egy külön cikket érdemel.

Tehát adott egy vidéki ingatlan, amelynek a vételára 22 500 000 forint. Az ügyfelünk megfelel minden kritériumnak, hitelképes és rendelkezik a szükséges dokumentumokkal Falusi CSOK igényléséhez. Az ingatlan 100 négyzetméter. Az ügyfelünknek van egy meglévő gyereke, valamint még kettőt vállalnának a párjával, így szeretnék igénybe venni a 7 500 000 forint Falusi CSOK-támogatást a vásárláshoz három gyermek után, és számolniuk kell azzal, hogy legalább 7 500 000 forintot az ingatlan korszerűsítésére is fordítaniuk kell, valamint igénylik a 15 000 000 forint támogatott hitelt. Nem mindegy ugyanis, hogy egy meglévő gyermekünk van, vagy adott esetben ugyanennek a párnak már három.

Az ingatlan finanszírozása a következőképpen alakul.

• 1. példa

Ügyfelünk erre az ingatlanra, az általa kiválasztott településen két vállalt gyermek esetén 10 080 000 forint támogatott hitelt kaphat. Itt megjegyezném, hogy ez minden településen más és más, az adott példa nem alkalmazható bármely település esetén! Vagyis jelen példa mentén ehhez megkapja a 7 500 000 forint Falusi CSOK-támogatást vásárlásra, így összesen 17 580 000 forintot kap, azaz rendelkezni kell legalább 4 920 000 forint önerővel. Ha ennyivel nem rendelkezünk, akkor máris komoly problémákkal találjuk magunkat szemben.

• 2. példa

Mi lenne abban az esetben, ha ügyfelünk két meglévő gyermekkel rendelkezne? Ugyanezen a településen, ugyanehhez az ingatlanhoz 13 440 000 forint hitelt kapna. Ehhez megkapja a 7 500 000 forint Falusi CSOK-támogatást vásárlásra, így összesen már 20 940 000 forintot kap a vásárlásához. Így már csak 1 560 000 forintot kell önerőből hozzátennie a vásárláshoz. Jobban hangzik, mint az előző verzió, ugye? Pedig ugyanaz az ügyfél vagyok, ugyanazt az ingatlan néztem ki, a különbség csak annyi, hogy két meglévő gyermekünk van, nem egy.

• 3. példa

Ügyfelünk három meglévő gyerekkel rendelkezik. Minden ugyanaz, ahogy eddig, a település és az ingatlan is. Jelen esetben akár 16 800 000 forintot is kaphat a vásárláshoz. De mivel kap 7 500 000 forint Falusi CSOK-támogatást a vásárláshoz, így neki elég a 15 000 000 forintos hitelösszeg is. Azaz kap 15 000 000 forint támogatott hitelt, és 7 500 000 forint Falusi CSOK-támogatást a vásárláshoz, amivel a 22 500 000 forintos vételár már a rendelkezésére is áll. Azaz önerő nélkül meg tudta vásárolni az ingatlant.

-Legyünk őszinték, Falusi CSOK esetén nagyon sok ügyfél esetében ez az, amire vágyik! Önerő nélkül tudjam megvásárolni az adott ingatlan. Ami össze is jöhet, meg nem is. A fenti példát szándékosan egy kisebb értékű ingatlannál szemléltettem.

De ha ugyanezt már 50 000 000 forint értékű ingatlannál nézzük, ugyanezen a településen, jó a jövedelmem, és van 10 000 000 forint önerőm, azaz nem az a vágyam, hogy önerő nélkül tudjam megvásárolni, mégis 2 vállalt gyermek esetén ugyanezeket az arányokan figyelembe véve akár 27 500 000 forint önerőre is szükségem lehet.

• 4. példa

Ügyfelünk egy meglévő gyerekkel rendelkezik, de mondjuk a kiszemelt ingatlan 50 000 000 forint értékű. Ebben az esetben 22 500 000 forint hitelt kaphat az ingatlanra. Ez állhat a 15 000 000 forint támogatott hitelből és 7 500 000 forint piaci hitel összegéből. Még megkapja a 7 500 000 forint Falusi CSOK-támogatást a vásárláshoz, így a hitel és a támogatás összege 22 500 000 forint. A többivel, azaz 27 500 000 forinttal rendelkezni kell jelen példa esetén! Ha meglévő három gyermeke lenne, akkor elégséges lenne 12 500 000 forint önerő, melyből a Falusi CSOK 7 500 000 forint összegű támogatása vásárlásra elérhető, így voltaképp csak 5 000 000 forint szükséges az ügyfél részéről.

Konklúzió

Látható, hogy az ingatlan finanszírozásánál nagyon fontos tényező a meglévő és a vállalt gyermekek száma, valamint az adott ingatlan elhelyezkedése, és akkor annak állapotába még bele sem mentünk. Azaz jobban hitelez a pénzintézet egy olyan ügyfelet, ahol már három gyermek van, mint egy olyan ügyfelet ahol csak egy gyerek van, és nem tudhatja hogy a másik két gyerek ténylegesen megvalósul, azaz megszületik-e az erre meghatározott időn belül.

Annyi verzió lehetséges, amelynek minden részletét lehetetlen egy ilyen cikkben megosztani az olvasóval.

Vásárlás előtt, ne elégedjünk meg azzal a tudattal, hogy minden feltételnek megfelelünk, amit a jogalkotó előír, mindennek utána jártunk és beszereztünk! Ez ugyan már fél siker, de a java még hátra van. Mindez semmit sem ér, ha a kiválasztott ingatlan finanszírozhatóságának nem járunk kellően utána. Mindenképp kérjünk pénzügyi szakértői segítséget, aki ezeket az információkat megszerzi, és tájékoztat azokról minket!